ในยุคที่ทุกอย่างเปลี่ยนแปลงไปเร็วมาก การวางแผนการเงินให้เหมาะสมจึงเป็นเรื่องที่ท้าทายไม่น้อย วันนี้เรามาทำความเข้าใจกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีชื่อเรียกเก๋ๆ ว่า “ยูนิตลิงค์” (Unit-Linked) หรือที่เรารู้จักกันในชื่อ ประกันชีวิตควบการลงทุน กัน
ประกันชีวิตแบบยูนิตลิงค์คืออะไร
ยูนิตลิงค์เป็นผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างน่าสนใจ เพราะมันรวมทั้งความคุ้มครองและการลงทุนเข้าไว้ด้วยกัน โดยเบี้ยประกันที่เราจ่ายจะถูกแบ่งออกเป็น 3 ส่วนหลักๆ คือ
ส่วนที่ 1 ส่วนความคุ้มครอง (Premium for Insurance)
ส่วนนี้เป็นค่าใช้จ่ายในการให้ความคุ้มครองประกันชีวิต เหมือนกับประกันชีวิตแบบธรรมดาที่เรารู้จักกัน เมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินชดเยียวยาจากบริษัทประกัน
ส่วนที่ 2 ส่วนต้นทุนการดำเนินงานของบริษัท (Charges and Fees)
ส่วนนี้ประกอบด้วยค่าใช้จ่ายต่างๆ เช่น ค่าคอมมิชชั่น ค่าดำเนินการ ค่าจัดการกรมธรรม์ ค่าธรรมเนียมการลงทุน และค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการต่างๆ
ส่วนที่ 3 ส่วนการลงทุน (Investment Portion)
ส่วนที่เหลือหลังจากหักค่าความคุ้มครองและค่าใช้จ่ายต่างๆ แล้ว จะถูกนำไปลงทุนในหน่วยลงทุน (Units) ของกองทุนที่เราเลือก ส่วนนี้จะเป็นตัวที่ทำให้ยูนิตลิงค์แตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปอย่างชัดเจน
การจ่ายผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิต
เมื่อเกิดเหตุการณ์เสียชีวิตในขณะที่กรมธรรม์ยังคุ้มครองอยู่ ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินชดเยียวยาที่คำนวณจาก เงินเอาประกัน + มูลค่าสินทรัพย์การลงทุน (ในกรณีที่มีกำไรจากการลงทุน) หรือจะได้รับเงินเอาประกันขั้นต่ำที่กำหนดไว้ หากมูลค่าการลงทุนต่ำกว่า
ความแตกต่างระหว่างยูนิตลิงค์กับประกันชีวิตทั่วไป
เมื่อเปรียบเทียบกับประกันชีวิตทั่วไป (ที่มีการการันตีเงินคืน) อย่างเช่น ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ จะเห็นว่าเขาก็มีการแบ่งเบี้ยเป็น 3 ส่วนเช่นเดียวกับยูนิตลิงค์ แต่จุดที่แตกต่างกันอย่างสำคัญคือ
บริษัทประกันให้อิสระให้เราเลือกเองได้เลยว่าจะลงทุนในกองทุนอะไร ด้วยสัดส่วนเท่าไร เพื่อให้เหมาะกับความเสี่ยงที่เรายอมรับได้ ความเสี่ยงจะมาตกอยู่ที่เราแทน นี่จึงเป็นที่มาของโอกาสที่จะได้ผลตอบแทนมากขึ้นกว่าประกันแบบดั้งเดิม เพราะเราสามารถเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงได้
ทำไมยูนิตลิงค์ถึงได้ผลตอบแทนมากกว่า?
คำตอบอยู่ที่ การจัดการความเสี่ยง
เมื่อบริษัทประกันต้องการันตีผลตอบแทนให้กับลูกค้า บริษัทประกันจึงไม่สามารถเสี่ยงลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความผันผวนสูงได้ แม้ว่าจะให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าก็ตาม เพราะหากขาดทุน บริษัทต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบ
ในขณะที่ยูนิตลิงค์ เมื่อเราเป็นคนรับความเสี่ยงเอง เราจึงมีโอกาสเลือกลงทุนในสินทรัพย์ที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนสูงกว่า แต่ก็ต้องพร้อมรับความเสี่ยงที่จะขาดทุนได้เช่นกัน
ยูนิตลิงค์เหมาะกับใครบ้าง?
เหมาะสำหรับ
- คนที่เป็นเสาหลักของครอบครัว ที่ต้องการทั้งความคุ้มครองและการสร้างผลตอบแทน
- ผู้ที่มีความรู้พื้นฐานเรื่องการลงทุนและตลาดทุน
- คนที่สามารถรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้
- มีเป้าหมายการลงทุนระยะยาว
- ต้องการประโยชน์ทางภาษี
ควรพิจารณาอย่างรอบคอบสำหรับ
- ผู้ที่ต้องการความแน่นอนในการออม
- ไม่มีความรู้เรื่องการลงทุน
- ต้องการถอนเงินได้บ่อยๆ
- มีงบประมาณจำกัด
สรุปแล้วประกันยูนิตลิงค์”เสี่ยงน้อยแต่ได้มากกว่าจริงไหม?”
คำตอบคือ ไม่จริงทั้งหมด ยูนิตลิงค์ไม่ใช่การลงทุนเสี่ยงน้อย เพราะผลตอบแทนขึ้นอยู่กับตลาดทุนที่มีความผันผวน ความเสี่ยงจึงตกอยู่ที่ตัวเราเอง แต่ข้อดีก็คือมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่า ประกันชีวิตทั่วไปที่มีการการันตี
การลงทุนผ่านประกันยูนิตลิงค์ก็นับว่าเป็นการลงทุนที่ฉลาดไม่น้อยเลยสำหรับคนที่เป็นเสาหลักของครอบครัว เพราะได้ทั้งความคุ้มครองและโอกาสสร้างผลตอบแทน
แต่บนโลกใบนี้ยังมีเครื่องมือสำหรับการลงทุนอยู่อีกเยอะแยะมากมาย ยังไงก็ลองหาดูให้เจอว่าแบบไหนที่เหมาะกับเรา การเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ดีที่สุดคือการเลือกสิ่งที่เหมาะสมกับสถานการณ์และเป้าหมายของตัวเราเอง สิ่งสำคัญที่สุดคือ ต้องเข้าใจผลิตภัณฑ์อย่างถ้วนถี่ รู้จุดแข็ง จุดอ่อน และความเสี่ยงทั้งหมด เพื่อให้การตัดสินใจของเราเป็นไปอย่างมีข้อมูลและเหมาะสมที่สุด
