จากบทความ “ทำประกันสุขภาพไว้ ต้องรักษาที่ไหนถึงจะเคลมได้” เราได้ทราบถึงว่าประกันสุขภาพคุ้มครองอะไรบ้าง รวมถึงเงื่อนไขการเคลมค่าประกันสุขภาพกันแล้ว แต่ปัจจุบันนั้นมีประกันสุขภาพแบบเดี่ยว (ไม่ต้องพ่วงประกันชีวิต) และประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติมประกันชีวิต (ทำพ่วงประกันชีวิต) แล้วแต่ละแบบมีลักษณะต่างกันอย่างไร มีข้อดีข้อเสียอย่างไร เราควรเลือกแบบไหนที่จะเหมาะกับเรา บทความนี้มีคำตอบ
ประกันสุขภาพเดี่ยว
ประกันสุขภาพเดี่ยวชื่อก็บอกอยู่แล้วว่าเดี่ยวคือเป็นประกันสุขภาพที่ขายแบบเดี่ยวๆ ไม่ต้องพ่วงประกันชีวิต นั่นคือจะคุ้มครองเฉพาะสุขภาพไม่มีการคุ้มครองชีวิต โดยจะจ่ายค่าสินไหมเฉพาะค่ารักษาพยาบาลตามที่เกิดขึ้นจริงแต่ไม่เกินวงเงินสูงสุดเท่านั้น
ข้อดี
- เบี้ยถูกกว่าแบบสัญญาเพิ่มเติมประกันชีวิต เพราะคิดเฉพาะในส่วนของการคุ้มครองสุขภาพเท่านั้น
ข้อเสีย
- เป็นสัญญาแบบปีต่อปี บริษัทจะพิจารณาการรับประกันแบบปีต่อปี ในกรณีที่เราเคลมเยอะในปีที่ผ่านมาบริษัทประกันอาจพิจารณาเพิ่มเบี้ยหรือไม่รับต่อประกันสุขภาพเราได้ ซึ่งถ้าในกรณีที่จะเปลี่ยนบริษัทประวัติสุขภาพนั้นจะติดตัวเราไปด้วยบริษัทใหม่ก็จะพิจารณาจากประวัติสุขภาพของเราซึ่งอาจจะไม่รับทำได้
เหมาะกับใคร : เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสุขภาพเป็นระยะเวลาสั้นๆ และจ่ายเบี้ยไม่สูงมาก
ประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติมประกันชีวิต
ประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติมประกันชีวิต คือการที่เราทำประกันชีวิตเป็นสัญญาหลักและทำสัญญาเพิ่มเติมเป็นประกันสุขภาพ โดยการจ่ายค่าสินไหมจะมีเงื่อนไขเหมือนกับแบบเดี่ยวคือ จะจ่ายค่าสินไหมเฉพาะค่ารักษาพยาบาลตามที่เกิดขึ้นจริงแต่ไม่เกินวงเงินสูงสุดเท่านั้น
ข้อดี
- มีความคุ้มครองชีวิต เนื่องจากเป็นสัญญาเพิ่มเติมพ่วงไปกับสัญญาหลักประกันชีวิต ถ้าบริษัทประกันชีวิตได้รับทำแล้วจะไม่สามารถยกเลิกได้ถ้าเรามีความประสงค์ต่ออายุ
- ยกเว้นเหตุ 3 ประการที่บริษัทจะไม่รับต่ออายุดังนี้
- กรณีไม่แถลงข้อความจริงตามใบคำขอเอาประกันภัย ซึ่งหมายถึงมีการปกปิดข้อมูลไม่ให้ข้อมูลตามความเป็นจริง โดยที่ทราบข้อมูลนั้นอยู่แล้ว
- กรณีเรียกร้องผลประโยชน์โดยไม่มีความจำเป็นทางการแพทย์
- กรณีเรียกร้องผลประโยชน์ค่าชดเชยรายวันรวมกันทุกบริษัทเกินกว่ารายได้ที่แท้จริง
ข้อเสีย
- เบี้ยประกันสูงกว่าแบบเดี่ยวเนื่องจากมีความคุ้มครองทั้งชีวิตและสุขภาพ
เหมาะกับใคร : เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสุขภาพในระยะเวลายาวๆหรือตลอดชีวิต ดังนั้นการทำสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพนั้นควรทำพ่วงกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เนื่องจากเป็นสัญญาหลักระยะยาวไม่เหมือนกับประกันแบบอื่นๆที่มีระยะเวลาที่สั้นกว่า
จากข้อมูลข้างต้นเราได้ทราบแล้วว่าประกันสุขภาพเดี่ยวและประกันสุขภาพแบบสัญญาเพิ่มเติมประกันชีวิตนั้นต่างกันอย่างไร มีข้อดี ข้อเสียอย่างไร เหมาะกับใคร อย่างไรก็ตามสุขภาพเรานั้นเป็นสิ่งไม่แน่นอน ประกันสุขภาพเป็นสิ่งที่จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลของเราได้ ควรทำตั้งแต่สุขภาพยังแข็งแรงเพราะถ้าสุขภาพเราไม่แข็งแรงหรือเป็นโรคแล้วบริษัทประกันอาจพิจารณาเพิ่มเบี้ยหรือหนักกว่านั้นคือไม่รับทำประกันเลย ดังนั้นอยากให้มองว่าเราจ่ายเป็น fix cost สำหรับเรื่องสุขภาพเราแต่ละปี แถมนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 25,000 บาทอีกด้วย
เรื่องสุขภาพไว้ใจได้ยาก วางแผนรับมือให้รอบคอบด้วยประกันสุขภาพ
